Wanneer je jouw geld wilt investeren, denk je meestal aan levensverzekeringsproducten. Die kunnen de vorm aannemen van een tak 21, 23, 26 of 44. Wat is het verschil tussen deze vier takken, wat zijn hun voor- en nadelen en wat houden ze precies in?
Het Tak 21-verzekeringscontract is een spaar- of beleggingsoplossing voor de middellange of lange termijn. Dit contract komt tot stand tussen een verzekeringnemer, een verzekerde, een begunstigde in geval van leven en een begunstigde in geval van overlijden. Het contract komt ten einde in geval van overlijden van de verzekerde, bij het verstrijken van de looptijd of in geval van vervroegde terugbetaling.
Een van de belangrijkste voordelen van deze tak is een gegarandeerde rente op de reserve (van 0 % of meer); dat wil zeggen op het gespaarde geld (de betaalde premies, verminderd met de eventuele verzekeringsbelasting en instapkosten, en de rente die in de voorgaande jaren is verdiend). Deze rente kan worden verhoogd met een ristorno leven** die aan het contract wordt toegekend. Hoewel de rente voor elke premiebetaling gedurende de in het contract vastgelegde periode is gegarandeerd, is de ristorno leven onder andere afhankelijk van de resultaten van de verzekeraar.
Een tweede voordeel van tak 21 is dat de verzekeraar het risico draagt en een resultaatverbintenis heeft ten opzichte van de verzekerde. Als je jouw geld echter eerder wilt opnemen, kan het zijn dat er uitstapkosten en/of een roerende voorheffing verschuldigd zijn. Die roerende voorheffing bedraagt 30% rente, berekend op basis van een fictief rendement van 4,75 %.
Bij de betaling van de premies, afhankelijk van het gekozen verzekeringscontract, heft de Staat een verzekeringsbelasting (2 %) op de betaalde premies (behalve in het geval van pensioensparen). Bovendien kunnen er inschrijvingskosten (op elke betaalde premie) en een beheersvergoeding (op basis van een percentage van de reserve) verschuldigd zijn.
Tak 21 verzekeringscontracten kunnen fiscaal voordelig of niet-fiscaal voordelig zijn. In het geval van pensioensparen laat het belastingvoordeel* een belastingverlaging toe van 30 % of 25 % (indien het sparen meer dan € 990 per jaar bedraagt) en is er een belasting van 8% verschuldigd wanneer men de leeftijd van 60 jaar bereikt. In het geval van langetermijnsparen bedraagt het belastingvoordeel 30 % en de belastingheffing 10 % op de leeftijd van 60 jaar. Als de contracten geen belastingvoordelen inhouden, dan is er geen belasting verschuldigd.
Tak 23 levensverzekeringen stellen je in staat om te streven naar een potentieel hoger rendement. De werking van deze tak bied je echter geen enkele garantie op het kapitaal en het rendement. Dat laatste varieert in feite naar gelang van de schommelingen op de beurs.
Het rendement zal dus afhangen van de beleggingsfondsen die gekozen worden in functie van jouw profiel, risicogedrag en behoeften. Houd er rekening mee dat je, net als bij tak 21, een belasting van 2% betaalt op de betaalde premies, maar dat er daarentegen geen roerende voorheffing (30%) bij vervroegde terugbetaling verschuldigd is. Het is ook mogelijk om een contract van tak 23 vroegtijdig te beëindigen. Je moet echter wel rekening houden met de mogelijke kosten die hiermee gepaard gaan.
Het verzekeringscontract van tak 44 bestaat uit een gemengde belegging die tak 21 (veiligheid) en tak 23 (potentieel hoge rendementen) binnen hetzelfde verzekeringscontract combineert. Tak 44 stelt je in staat om een evenwicht te bereiken, dat het best past bij jouw profiel, tussen de zekerheid die tak 21 biedt en de potentieel hogere prestaties die tak 23 kenmerken.
Tak 26 is geen verzekeringscontract zoals de tak 21, 23 en 44. Voor dit product zijn er geen verzekeringnemer, verzekerde en aangewezen begunstigden. Tak 26 houdt een kapitalisatie-operatie van je investering of spaargeld in.
Een belangrijk voordeel van de verzekering van tak 26 is dat ze je, afhankelijk van de gekozen oplossing, ofwel een gegarandeerde rentevoet biedt, aangevuld met een ristorno leven**, ofwel een basisrentevoet, aangevuld met een getrouwheidspremie.
Een andere troef van tak 26 is dat je geen premiebelasting hoeft te betalen omdat het niet om een verzekeringscontract gaat, in tegenstelling tot takken 21 en 23. Op het einde van het contract moet je echter wel een roerende voorheffing op het effectieve rendement betalen. Indien je kiest voor een formule op middellange of lange termijn, dan moet je 30% rente (werkelijk rendement) en uitstapvergoedingen betalen als je jouw kapitaal eerder dan gepland terugneemt. Als je echter kiest voor een oplossing op korte termijn, dan heb je op elk moment jouw geld tot je beschikking, zonder instap- of uitstapkosten.
* De fiscale behandeling hangt af van de individuele situatie van de klant en kan in de toekomst wijzigen.
** De regels omtrent de toewijzing van de ristorno’s leven toegevoegd aan de contracten, zijn vastgelegd in de statuten van de Vereniging van Onderlinge Levensverzekeringen. De ristorno's leven evolueren met de tijd in functie van de resultaten en de toekomstperspectieven van de verzekeringsonderneming, haar solvabiliteit, de economische conjunctuur en de toestand van de financiële markten in verhouding tot de verbintenissen van de Vereniging van Onderlinge Levensverzekeringen, die deel uitmaakt van de Groep Federale Verzekering. De rendementen uit het verleden vormen geen garantie voor de toekomst. De statuten kunnen hier geraadpleegd worden.
Tel: 02 509 04 11
Ma - Vrij : 9u tot en met 17u
Tel: 0800 14 200
Ma - Vrij : 9u tot en met 17u
Federale Verzekering stelt alles in het werk jouw bescherming als klant te waarborgen en schikt zich naar de wettelijke bepalingen voor de bescherming van jouw privéleven, het gebruik van jouw gegevens en het bewaren van hun vertrouwelijkheid.
De maatschappij neemt alle noodzakelijke voorzorgen om belangenconflicten te vermijden, te voorkomen en te beheren. Ze baseert zich op objectieve criteria voor het aanvaarden van een risico, de tarificatie en de uitbreiding van de waarborgen. Je kan deze segmentatiecriteria raadplegen.
Alles weten over jouw contracten, jouw financiële producten of je gegevens,… met andere woorden, dankzij My Federale heb je toegang tot jouw volledig verzekerings/bellegingsportefeuille 24u/24,
7 dagen/7 !
| Meld je aan | Heb je nog geen MY FEDERALE ? Vraag het hier aan > |
