Vous êtes indépendant et vous choisissez une PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants) ou un EIP (Engagement Individuel de Pension) pour vous constituer votre pension complémentaire ? Dans ce cas, votre attention se porte sans doute en premier lieu sur le taux d’intérêt garanti. C’est logique : ce chiffre attire immédiatement l’œil. Mais se concentrer uniquement là-dessus, c’est passer à côté d’éléments importants qui peuvent influencer fortement le rendement global d’un plan de pension.
Le taux d’intérêt et les éventuelles participations bénéficiaires ne sont pas les seuls facteurs qui déterminent le capital final d’une pension complémentaire. Les frais liés à une PLCI ou à un EIP jouent également un rôle. Plus ils sont bas, plus le rendement total est élevé.
Il est aussi important de savoir que les participations bénéficiaires ne sont jamais garanties et dépendent toujours de la décision de l’entreprise.
Bonne nouvelle : les avantages de la pension complémentaire compensent largement les coûts. L’investissement est toujours rentable, surtout si vous commencez tôt.
Cette rentabilité s’explique par plusieurs facteurs, dont l’effet des intérêts composés (les intérêts sur les intérêts), qui fait croître votre capital de manière exponentielle. La constitution d’une pension complémentaire s’accompagne d’avantages fiscaux particulièrement intéressants*. À cela s’ajoute le taux d’intérêt garanti** d’une PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants) ou d’un EIP (Engagement Individuel de Pension).
De nombreux assureurs complètent ce rendement par des participations bénéficiaires ou des bonus. Certaines compagnies choisissent volontairement un taux garanti plus bas, mais compensent cela par des participations bénéficiaires qui dépendent de leurs résultats, des revenus de placements ou de l’évolution générale du marché.
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Ne comparez pas uniquement les taux d’intérêt proposés, mais aussi les frais d’entrée et de gestion liés à la constitution d’une pension complémentaire. Ces frais s’accumulent naturellement au fil du temps.
Les frais d’entrée sont exprimés en pourcentage et prélevés sur chaque prime versée. Avec des frais d’entrée de 2 %, vous payez immédiatement 20 € de frais pour chaque versement de 1.000 €. Ce montant est déduit du total, tout comme les intérêts sur ce montant – et les intérêts sur ces intérêts.
Les frais de gestion sont généralement calculés comme un pourcentage fixe du capital pension constitué ou du rendement annuel. Il s’agit en général d’un pourcentage plus faible.
* La fiscalité dépend de votre situation personnelle et/ou professionnelle. Les règles fiscales peuvent évoluer en fonction des décisions des autorités.
** Les rendements passés ne constituent pas une garantie pour l’avenir.
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