Pour de nombreux indépendants, la pension semble lointaine et abstraite. Le rythme du quotidien et la passion pour leur entreprise laissent peu de place pour penser déjà à plus tard. Pourtant, celles et ceux qui remettent la constitution d’une pension complémentaire à plus tard passent à côté d’opportunités qui ne reviendront pas.
Les indépendants qui réussissent sont réputés pour leur esprit rationnel. Ils se plongent dans les chiffres, analysent les faits et s’en servent pour étayer leurs décisions stratégiques. Mais lorsqu’il s’agit de constituer une pension complémentaire, certains biais de raisonnement peuvent vite entrer en jeu.
Attendre cinq ou dix ans avant de s’occuper d’une pension complémentaire, en pensant disposer alors de davantage de moyens pour épargner et constituer un capital plus élevé, peut sembler logique. Mais ce raisonnement est trompeur. Pourquoi ? En raison de l’effet boule de neige du taux d’intérêt garanti.
Une pension complémentaire se développe de trois façons simultanément : les nouveaux versements effectués chaque année, le rendement généré par tout le capital déjà versé et le rendement produit par ce rendement. L’effet des intérêts composés est considérable. La réserve de pension évolue ainsi comme une boule de neige qui descend une pente : plus le départ est précoce, plus la boule est importante à l’arrivée.
Le temps est votre allié, comme le démontre également le tableau ci-dessous. Il simule le capital final pour différents âges de départ, avec à chaque fois le versement de la prime PLCI maximale de 4.000,44 euros par an et un taux de 2,25 %*.
| Age | Début des versements le | Prime PLCI max. | Capital final (brut) @ 2,25% |
|---|---|---|---|
| 25 | 10/03/2000 | 4.000,44 € | 241.576,22 € |
| 35 | 10/03/1990 | 4.000,44 € | 162.804,68 € |
| 45 | 10/03/1980 | 4.000,44 € | 97.823,93 € |
| 55 | 10/03/1970 | 4.000,44 € | 44.219,62 € |
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Étroitement liée au piège du démarrage tardif, l’illusion des revenus futurs concerne de nombreux jeunes entrepreneurs. Beaucoup s’attendent à disposer plus tard d’une plus grande marge pour constituer leur pension. Une fois encore, la réalité montre souvent l’inverse : l’inflation du niveau de vie, c’est-à-dire des dépenses plus élevées à mesure que les revenus augmentent, l’agrandissement de la famille et les investissements dans l’entreprise font souvent passer la constitution de pension au second plan.
C’est dommage, car les indépendants qui commencent tôt à constituer leur pension complémentaire font jouer le temps de manière exponentielle en leur faveur et parviennent à combler le double écart de pension.
*Les rendements du passé ne constituent pas une garantie pour l’avenir.
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